从RociFi出发思考关于：基于去中心化身份和链上声誉的抵押不足贷款协议。

抵押不足的借贷是 DeFi 中尚未解决的基本组成部分。鉴于借款人的伪匿名，当前的区块链贷款资本效率非常低，因为贷款的超额抵押。

如果 DeFi 要发挥其全部潜力，借款人必须在不锁定过多资金的情况下获得信贷。

这个问题在 Bankless 的一篇文章中得到了很好的阐述，其中锁定在 DeFi 借贷协议中的 $36B 是当前当铺市场的症状，而不是金融创新取代 TradFi。

RociFi

RociFi 正在通过将 DeFi 和 Web3.0 组合成 Web3.0 借贷生态系统来解决上述限制。

我们相信 Web3.0 借贷将由三个关键组件实现，在多链未来相互连接。

密码技术允许用户在多种服务中拥有自己的用户名、个人资料数据和账户，类似于 PSD2 等开放银行指令如何在现有银行基础设施之上实现大量金融科技创新。

此外，Zk-proof等技术允许用户与贷方共享加密的个人数据以进行声誉评分，而无需共享太多链上和链下信息。

通过去中心化身份 (DID) 提供商，RociFi 的声誉评分系统连接（在用户同意的情况下）身份数据点，例如 Twitter 和 Github 账户、DAO 参与、NFT 所有权等。

通过上述过程，借款人可以证明其拥有的 DID 的价值高于所请求的抵押不足贷款。

在2020 年和 2021 年期间，以太坊主网上记录了超过 7 亿笔交易。Polygon上每天发生的交易超过 300万笔，Avalanche 上发生了近100 万笔交易。仅Metamask 的月活跃用户就超过 2000万，分别与欧洲和美国领先银行的用户群相当。

综上所述，有海量的 DeFi 交易数据可以用来了解一个人的信用度；即使是在伪匿名的基础上。

RociFi 的信用评分系统 (CRS) 分析借款人跨多个链的历史行为，生成不可替代的信用评分 (NFCS)。NFCS 评级范围为 1 至 10，其中 1 为最低信用风险，10 为最高信用风险。

NFCS 是不可转让的 ERC-721 代币，用户在申请贷款时拥有并连接。用户可以随时销毁与其关联的代币和地址。

随着 NFCS 的使用变得无处不在，RociFi 贷款违约的成本收益将迅速变为负数，因为违约者的钱包被标记并永久限制在 RociFi 中，使 NFCS 类似于 Web 3.0 FICO 分数或“信用证明”。

在传统金融中，贷方收集和验证用户的个人数据，以便在违约的情况下执行贷款合同并受到惩罚。在 Web3.0 中，人们使用在线身份进行操作，上述情况是不可能的。

然而，在发生违约的情况下，DID 通过损害用户的公共声誉以及相关的社区和代币（例如 NFT 集合或 DAO 代币）来提供“社会追索权”。在不还款的情况下，借款人的 DID 和相关地址将被公开。

社交资源有效性的一个很好的例子是Manifold 的联合创始人的一条推文，他解释说他拒绝了对他的 Crypto Punk NFT 的 950 万美元的报价，因为他认为他的 Punk 是“他的身份和品牌以及我的东西”从长远来看，在 NFT 领域进行构建将更有价值。”

这些社区的参与者广泛认同上述观点，鉴于不良行为者的货币连锁反应，这将有助于加强良好行为。例如，如果任何部分 Crypto Punk 持有人拖欠 RociFi 贷款，整个收藏的货币价值都会受到负面影响。

这就是创建 RociFi 的原因：利用非托管银行业务、去中心化身份、链上声誉和区块链原生风险管理，实现向 Web3.0 借贷的大规模转变。

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